Berufsunfähigkeit – ein Risiko, das viele unterschätzen

Eine schwere Erkrankung oder ein Unfall können das Leben von heute auf morgen verändern. Wer seinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kann, steht häufig nicht nur vor gesundheitlichen, sondern auch vor finanziellen Herausforderungen. Viele verlassen sich darauf, dass der Staat in einem solchen Fall ausreichend unterstützt. Tatsächlich reichen die gesetzlichen Leistungen jedoch oft nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.

Das deutsche Sozialsystem bietet zwar finanzielle Unterstützung, dennoch bestehen bei einer Berufsunfähigkeit erhebliche Versorgungslücken. Statistisch muss rund jeder vierte Erwerbstätige seinen Beruf vor Erreichen des Rentenalters aus gesundheitlichen Gründen aufgeben. Umso wichtiger ist es, sich frühzeitig mit der eigenen Absicherung auseinanderzusetzen.

Ein wesentlicher Punkt ist, dass nicht jeder überhaupt Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat. Diese Leistung erhalten ausschließlich Mitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung, die die erforderlichen Versicherungszeiten erfüllen. Selbstständige oder Berufseinsteiger erfüllen diese Voraussetzungen häufig nicht und haben daher im Ernstfall keinen Anspruch auf diese Unterstützung.

Hinzu kommt, dass sich der Anspruch nicht danach richtet, ob der bisherige Beruf noch ausgeübt werden kann. Entscheidend ist vielmehr, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt möglich ist. Wer gesundheitlich noch mehr als sechs Stunden täglich in einem anderen Beruf arbeiten könnte – unabhängig von Ausbildung, Qualifikation oder bisherigem Einkommen – erhält in der Regel keine Erwerbsminderungsrente. Wer zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kann, hat lediglich Anspruch auf eine teilweise Leistung.

Selbst bei einer vollen Erwerbsminderungsrente reicht die staatliche Unterstützung häufig nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die gesetzlichen Leistungen decken meist nur einen Teil der laufenden Lebenshaltungskosten ab. Fixkosten wie Miete, Kredite oder Versicherungen bestehen jedoch weiterhin und müssen auch bei dauerhaft eingeschränkter Arbeitsfähigkeit bezahlt werden.

Aus diesem Grund ist eine private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für viele Menschen ein wichtiger Baustein der finanziellen Vorsorge. Sie kann dabei helfen, Einkommenslücken zu schließen und die finanzielle Sicherheit auch dann zu erhalten, wenn der eigene Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann.

So schließen Sie die Versorgungslücke

Die gesetzliche Absicherung bietet im Falle einer Berufsunfähigkeit häufig nur einen begrenzten Schutz. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) lässt sich diese Versorgungslücke schließen. Sie zahlt eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich dauerhaft ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann.

Der entscheidende Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente liegt in der Bewertung der Arbeitsfähigkeit. Maßgeblich ist nicht, ob noch irgendeine andere Tätigkeit möglich wäre, sondern ob der zuletzt ausgeübte Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung weiterhin ausgeübt werden kann. Dadurch orientiert sich die Absicherung deutlich stärker an der individuellen beruflichen Situation.

Das wird an einem einfachen Beispiel deutlich:

Verliert ein Pianist bei einem Unfall den kleinen Finger seiner rechten Hand, kann er seinen Beruf möglicherweise nicht mehr auf dem erforderlichen Niveau ausüben. Obwohl er theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könnte, hätte er bei Vorliegen der vertraglichen Voraussetzungen Anspruch auf die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.

Dabei spielt es keine Rolle, wodurch die Berufsunfähigkeit verursacht wurde. Ob eine schwere Erkrankung, psychische Belastungen oder die Folgen eines Unfalls dazu führen, dass der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann, ist für den Leistungsanspruch grundsätzlich unerheblich. Entscheidend ist, dass der Versicherte nach den vertraglichen Bedingungen als mindestens 50 Prozent berufsunfähig gilt. Ist diese Voraussetzung erfüllt, zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche Rente und trägt so dazu bei, den finanziellen Lebensstandard auch bei längerer oder dauerhafter Berufsunfähigkeit abzusichern.

Wer sollte sich gegen Berufsunfähigkeit absichern?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Menschen sinnvoll. Grundsätzlich gilt: Wer auf sein Einkommen angewiesen ist, sollte sich mit einer Absicherung gegen den Verlust der eigenen Arbeitskraft beschäftigen. Je nach Lebenssituation und Berufsgruppe gibt es dabei unterschiedliche Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig sein kann.

Berufseinsteiger

Gerade zu Beginn des Berufslebens wird das Risiko einer Berufsunfähigkeit häufig unterschätzt. Dabei kann eine schwere Erkrankung oder ein Unfall jederzeit eintreten, unabhängig vom Alter. Wer früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert häufig von günstigeren Beiträgen und kann den Versicherungsschutz bereits in jungen Jahren sichern.

Auszubildende und Studierende

Auch Auszubildende und Studierende können bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Das bietet den Vorteil, dass der Gesundheitszustand meist noch gut ist und der Versicherungsschutz frühzeitig aufgebaut werden kann. Zudem lässt sich die Absicherung häufig später an veränderte Lebens- und Einkommensverhältnisse anpassen.

Angestellte

Für Angestellte ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in vielen Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Versorgungslücke schließen und die finanziellen Folgen einer längeren oder dauerhaften Berufsunfähigkeit abfedern.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler tragen häufig ein besonders hohes finanzielles Risiko. Viele von ihnen haben keinen oder nur einen eingeschränkten Anspruch auf gesetzliche Leistungen. Fällt das Arbeitseinkommen aufgrund einer Berufsunfähigkeit weg, fehlen oft die finanziellen Mittel, um laufende private und betriebliche Kosten zu decken. Eine private Absicherung kann daher eine wichtige Grundlage für die finanzielle Sicherheit sein.

Familien mit finanzieller Verantwortung

Wer mit seinem Einkommen eine Familie versorgt oder laufende Verpflichtungen wie eine Immobilienfinanzierung trägt, sollte die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit besonders berücksichtigen. Fällt das regelmäßige Einkommen weg, kann dies die gesamte finanzielle Planung der Familie belasten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft dabei, die laufenden Ausgaben auch im Ernstfall besser abzusichern und finanzielle Sicherheit für die Angehörigen zu schaffen.

FAQ

Wie hoch ist das Risiko, berufsunfähig zu werden?

Das Risiko wird häufig unterschätzt. Statistisch muss etwa jeder vierte Erwerbstätige seinen Beruf vor Erreichen des Rentenalters aus gesundheitlichen Gründen aufgeben. Eine Berufsunfähigkeit kann Menschen jeder Altersgruppe treffen und entsteht oft nicht durch Unfälle, sondern durch Krankheiten.

Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Die häufigsten Ursachen sind Erkrankungen. Besonders psychische Erkrankungen, Beschwerden des Bewegungsapparats sowie Krebs- und Herz-Kreislauf-Erkrankungen führen häufig dazu, dass der bisherige Beruf dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Unfälle machen dagegen nur einen vergleichsweise kleinen Teil der Fälle aus.

Ab wann gilt man als berufsunfähig?

Im Rahmen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gilt eine Person in der Regel als berufsunfähig, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich ist dabei die konkrete Tätigkeit vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung.

Reicht die gesetzliche Absicherung im Ernstfall aus?

In vielen Fällen nicht. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und orientiert sich daran, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausgeübt werden kann. Zudem fallen die Leistungen häufig deutlich geringer aus als das bisherige Einkommen, sodass eine finanzielle Versorgungslücke entstehen kann.

Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto besser. In jungen Jahren sind die Beiträge häufig günstiger und der Gesundheitszustand erleichtert in der Regel den Abschluss. Wer früh vorsorgt, sichert sich den Versicherungsschutz bereits vor möglichen gesundheitlichen Einschränkungen.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass die laufenden Lebenshaltungskosten auch im Ernstfall möglichst gedeckt werden können. Dazu zählen unter anderem Miete oder Kreditraten, Versicherungen, Lebenshaltungskosten und weitere regelmäßige Ausgaben. Die passende Rentenhöhe hängt daher immer von der persönlichen Lebenssituation und dem individuellen Absicherungsbedarf ab.